Planifier sa retraite: 12 erreurs budgétaires courantes à éviter
Planifier sa retraite permet de ne pas bousiller les longues et heureuses années à venir. Voici ce qu’un conseiller financier souhaite vous dire pour éviter les erreurs budgétaires courantes.
Négliger de planifier sa retraite
Beaucoup de gens se dirigent allègrement vers la retraite sans trop se soucier de la manière dont ils vont s’arranger financièrement le moment venu. C’est inquiétant de constater que certains consultent un expert en finances seulement après avoir pris leur retraite. Le conseiller financier Scott Hanson, cofondateur et partenaire principal de Hanson McClain Advisers, parle de l’une des erreurs les plus courantes: «Les gens ne planifient vraiment pas assez leur retraite. C’est incroyable: plusieurs viennent nous voir pour organiser leur retraite… après l’avoir prise.»
Planifier rend le processus beaucoup plus facile, mais si vous êtes sur le point de prendre votre retraite sans vous y être préparé, ne désespérez pas.
«Il n’est jamais trop tard, continue Scott Hanson. J’ai vu des gens dans la mi-cinquantaine qui n’avaient presque pas mis d’argent de côté pour la retraite et qui, en s’y mettant sérieusement, ont fini par être en bonne santé financière avant d’atteindre 65 ans.»
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Procrastiner au moment de planifier sa retraite
Bien des gens ont vraiment l’intention de planifier leur retraite, mais ils repoussent sans cesse l’élaboration d’un plan. Plusieurs raisons peuvent expliquer cela. «Beaucoup de gens sont intimidés par les questions financières, rapporte Scott Hanson. Et ils ne les comprennent peut-être pas si bien non plus. Ils sont un peu gênés de parler avec un conseiller ou encore ils ont simplement peur de parler au mauvais conseiller et de se faire vendre quelque chose.»
Mais procrastiner pour la planification de votre retraite est une erreur. «Le fait de vous cacher la tête dans le sable et d’attendre une autre année avant de vous en occuper ne vous facilitera pas les choses, avertit Scott Hanson. «Ce qui compte, c’est de planifier dès maintenant.»
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Prendre sa retraite tôt
Certaines personnes décident de prendre leur retraite tôt sans vérifier si elles possèdent suffisamment d’actifs pour s’assurer une vie confortable. Il est important de comprendre votre situation avant de précipiter votre retraite – quelques années de travail de plus à cotiser à un fonds de pension ou le fait d’épargner pourraient vous permettre d’en récolter les fruits dans les prochaines années. Mais bien des gens décident subitement qu’ils doivent prendre leur retraite tôt. «Aux États-Unis, approximativement une personne sur deux prend sa retraite plus vite que prévu, que ce soit en raison d’un problème de santé ou d’un changement d’emploi, explique Scott Hanson. Elles s’y voient tout à coup contraintes sans avoir eu beaucoup de temps pour planifier.» Mais si le pire devait survenir, Scott Hanson conseille de prendre du recul, de cerner les problèmes et s’y attaquer un à la fois.
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier sa retraite! Voici 10 choses à faire maintenant pour prendre votre retraite jeune.
Compter sur un fonds de pension d’entreprise ou la sécurité sociale
Une autre erreur budgétaire courante est de trop compter sur un fonds de pension d’entreprise ou sur la sécurité sociale pour vous aider à bien vivre à la retraite. Un simple coup d’œil à vos dépenses probables démontrera qu’un tel montant ne suffira pas à vous faire vivre sans soucis.
Avoir à s’inquiéter pour les questions financières peut non seulement vous miner le moral, mais entraîner des problèmes de santé et la dépression.
Ne pas épargner suffisamment
Le rapport de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains en 2016 a révélé que 28% des adultes non retraités n’avaient pas la moindre économie pour se préparer à la retraite. Et environ la moitié de la population avait un sentiment d’incertitude face à sa capacité à gérer son argent à la retraite.
Le montant moyen que les gens avaient épargné pour leur retraite était de 60 000$, ce qui est nettement insuffisant pour vivre confortablement pendant 20 ans ou davantage. Avant de déterminer combien d’argent vous aurez besoin d’épargner avant de pouvoir prendre une retraite confortable, vous devez avoir une idée claire de vos dépenses actuelles et futures.
Assurez-vous de savoir comment épargner correctement dans le but de planifier votre retraite.
Sous-estimer ses frais de subsistance
Les gens tendent à penser qu’ils vont dépenser moins lorsqu’ils prendront leur retraite, et c’est vrai que certaines dépenses – les frais de déplacement par exemple – vont effectivement diminuer. D’autres dépenses, elles, pourraient par contre augmenter. Par exemple, vous voudrez peut-être dépenser plus d’argent sur des activités de loisir comme manger au restaurant avec des amis ou voyager plus. Vos factures de chauffage peuvent augmenter si vous restez à la maison toute la journée plutôt que de passer vos heures actives dans les bureaux chauffés de votre employeur.
On estime généralement que votre budget de retraite devrait représenter 80% de vos dépenses actuelles. Et n’oubliez pas qu’à cause de l’inflation, votre budget ne vous permettra pas de subvenir à vos besoins pendant autant d’années qu’il ne le fait aujourd’hui.
Soutenir financièrement des enfants adultes
«Honnêtement, c’est une grosse erreur», déclare Scott Hanson. Et il n’a pas tort. En juillet 2014, un chiffre stupéfiant de un ménage sur trois comptait des adultes soutenus financièrement par leurs parents. Environ 40% les aidaient pour leurs frais de déplacement et 57% pour les factures courantes. Plus du tiers des jeunes de la génération Y recevaient régulièrement de l’aide financière de leurs parents, et un sur cinq vivait toujours chez ses parents sans contribuer au budget familial. Scott Hanson croit que les gens «sabotent parfois leur retraite en donnant de l’argent à leurs enfants. Ça devient un puits sans fond.» Soutenir vos enfants financièrement pourrait finir par ruiner votre retraite.
Être seul à l’âge de la retraite est plus fréquent que ce que l’on pense: seriez-vous prêt à prendre votre retraite en solo?
Faire des folies au début de la retraite
C’est tentant évidemment. Lorsque vous avez tout à coup un gros montant d’argent à votre disposition et que vous avez travaillé dur toute votre vie, c’est compréhensible de vouloir faire des folies en vous payant une croisière autour du monde ou un abonnement à un club de golf sélect.
Mais à moins qu’elles ne soient planifiées, ce genre de dépenses pourraient vous faire vivre toutes sortes de difficultés financières. «Souvent les gens dépensent trop au début de leur retraite, explique Scott Hanson. La retraite signifie beaucoup de temps libre, et nous voyons parfois des personnes jeter carrément leur argent par la fenêtre.» Faire attention à vos dépenses vous assurera une retraite beaucoup plus confortable.
Dépenser à l’excès pour réduire la taille de sa maison
La décision de réduire la taille de votre maison peut paraître sensée lorsque vous prenez votre retraite – les enfants sont partis et vous pourrez ainsi réduire vos factures en vivant dans plus petit. Mais les choses ne sont pas toujours aussi simples. «Nous avons déjà vu des gens qui croyaient réduire la taille de leur maison, explique Scott Hanson. C’est vrai qu’ils s’en allaient dans plus petit, mais avant qu’ils n’aient terminé de faire tous les changements désirés dans leur nouvelle maison, ils avaient dépensé davantage dans la nouvelle qu’ils ne l’avaient fait pour la précédente.» Si vous planifiez de réduire la taille de votre maison et que vous voulez réaliser des travaux pour en faire le foyer parfait, assurez-vous de prendre cela en considération dans votre budget.
Surtout, ne suivez PAS ces conseils si vous voulez économiser de l’argent!
Faire un déménagement coûteux
Il est parfois sage de déménager à la retraite – vous désirez peut-être vous rapprocher de vos enfants ou de vos parents âgés. Il peut parfois aussi y avoir des raisons financières qui le justifient.
«Pour certaines personnes, la décision de déménager à la retraite peut avoir un certain sens si leur maison vaut un million de dollars et qu’elles peuvent acheter une résidence comparable pour 300 000$ à quelques heures de route de là, explique Scott Hanson. Pour ces personnes, particulièrement si elles ne possèdent pas beaucoup d’actifs, ça peut constituer une excellente façon de les aider à financer leur budget de retraite.» Il donne cependant ce conseil: «Nous recommandons aux gens de louer quelque part avant d’acheter parce que nous avons vu plusieurs personnes déménager en pensant qu’elles aimeraient vivre dans un quartier de retraités ou encore en plein bois et qu’elles s’aperçoivent finalement qu’elles n’aiment pas ça.»
Avec l’augmentation du prix des maisons, vous pourriez vous rendre compte que vous n’avez plus les moyens de vous en payer une si vous cherchez à redéménager là où vous étiez auparavant et que vous aurez en plus tous les frais de déménagement à débourser encore une fois. Informez-vous toujours avant de déménager dans une nouvelle région afin de bien comprendre ce qui vous attend.
Sous-estimer les frais médicaux
Les frais médicaux sont susceptibles d’augmenter avec l’âge. «Les dépenses pour les soins médicaux sont un enjeu important à la retraite, explique Scott Hanson. Beaucoup de gens ne tiennent pas compte des factures de dentiste, par exemple. «Soyons réalistes: nos dents ne durent pas nécessairement toute notre vie. Et la plupart des couvertures d’assurance médicale ne comprennent pas les soins dentaires, ajoute-t-il. Les gens pourraient ainsi dépenser 10 000 ou 20 000$ qu’ils n’avaient pas mis de côté. Les soins dentaires semblent un plus gros enjeu que les frais médicaux pour la majorité des personnes avec qui nous avons traité.»
Mieux vaut suivre ces astuces pour bien préparer sa retraite.
Éviter les investissements à long terme
Lorsque les gens prennent leur retraite, ils commencent la plupart du temps à éviter de faire des investissements à long terme parce qu’ils ne réalisent pas qu’il leur reste peut-être encore 20 ou 25 ans de vie pour investir. «Je crois qu’au début de leur retraite, les gens doivent réaliser que leur espérance de vie est beaucoup plus longue, confie Scott Hanson. Dans le cas d’une personne qui prend sa retraite à 60 ans, il y a de bonnes chances qu’elle vive bien au-delà de ses 80 ans. Alors, même s’il est important qu’une part de son argent soit conservée pour les dépenses actuelles, cette personne doit également continuer à faire des investissements à long terme qui donneront un bon rendement sur de longues périodes de temps.»
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