Milléniaux: 10 choses à faire maintenant pour prendre sa retraite jeune
Mis à jour: Jan. 29, 2021
Prendre sa retraite alors qu’on est encore jeune? Il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier sa vie après le travail. En fait, plus tôt vous commencerez, mieux vous serez préparé.
Pourquoi commencer dès maintenant?
L’époque où on trouvait un emploi à vie avec retraite assurée est révolue depuis longtemps. De nos jours, mieux vaut ne compter que sur soi pour établir votre propre régime de retraite, surtout si vous prévoyez vous retirer de bonne heure.
Il n’est pas toujours évident quand on est jeune de comprendre qu’il est important de commencer à planifier dès maintenant, mais vous devez savoir que plus vous commencez tôt, et meilleur sera votre niveau de vie lorsque vous quitterez la vie active. Chaque fois que vous avez une rentrée d’argent, vous devez en tirer le meilleur parti. James Barnash, président du conseil d’administration de la Financial Planning Association, estime que les milléniaux sont en excellente position pour faire face aux incertitudes entourant la planification financière.
«Ils voient le monde et la vie différemment, dit-il. Ne sachant pas vraiment ce que le gouvernement va leur apporter plus tard, ils savent qu’ils vont devoir se débrouiller seuls. Et ils seront très créatifs.»
Il conseille à ceux qui commencent leur carrière de faire la même chose que les générations précédentes, en précisant qu’en commençant dès maintenant, ils auront amplement le temps de profiter des efforts qu’ils auront faits tôt dans leur vie. Assurez-vous de savoir comment épargner correctement dans le but de planifier votre retraite.
Voici dix choses que les milléniaux devraient commencer à faire maintenant.
Payez vos dettes
«C’est une génération qui va terminer ses études avec beaucoup de dettes étudiantes, constate James Barnash. Aussi est-il important d’éponger ces dettes.» Payer les autres dettes telles que les cartes de crédit et les prêts à la consommation est tout aussi crucial. Sinon vous paierez des intérêts inutiles qui auraient autrement pu être investis dans vos économies.
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Commencez à investir en vous-même
James Barnash, qui conseille des gens depuis 35 ans sur la meilleure façon d’épargner, croit d’expérience que commencer à mettre de l’argent de côté doit se faire de pair avec le remboursement de votre dette. «Si vous leur demandez de faire ce qui est difficile – rembourser la dette – sans la récompense de mettre de l’argent de côté, ils auront plus de difficulté à atteindre leur objectif», explique-t-il.
Commencez à épargner régulièrement, même si ce n’est qu’une somme dérisoire. Vous serez surpris de voir à quel point vos économies gonflent avec le temps. Commencez à cotiser au régime de retraite de votre entreprise et tirez le meilleur parti des avantages sociaux de l’employeur.
Encore une fois, il n’est pas nécessaire que ce soit une grosse somme pour commencer, car les intérêts, même sur de petits montants, s’accumuleront au fil des ans. Commencez maintenant, et vous maximiserez le montant épargné et l’intérêt sur ces économies. «C’est le temps dont vous avez besoin pour que cet effet cumulatif se produise», dit James Barnash.
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Constituez un fonds d’urgence
On ne sait jamais ce que la vie nous réserve, et les événements les plus inattendus peuvent parfois faire un trou dans notre budget. Vous devez remplacer votre voiture, vous tombez sur la maison de vos rêves, une occasion unique d’investissement se présente… «Commencez à mettre de l’argent de côté si vous voulez pouvoir profiter de ces opportunités lorsqu’elles se présentent», conseille James Barnash.
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Pensez à un plan de retraite à trois volets
En finance, on utilise depuis longtemps ce concept de plan de retraite en trois volets: bâtissez votre plan financier sur trois piliers solides. James Barnash croit que les retraites d’État continueront d’exister, mais que les cotisations à un plan de retraite et les économies personnelles seront plus importantes que jamais – il recommande également aux épargnants de surveiller tout changement des règlements fiscaux qui auraient une incidence sur leur planification financière.
«Je pense que cette génération va devoir épargner davantage, mieux planifier que ses parents, souligne notre conseiller. Il est donc logique de payer des impôts maintenant, de mettre de l’argent de côté et de l’épargner et de l’investir, c’est comme ça que l’on construit ce plan à trois volets.
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Diversifiez vos investissements
Un large éventail d’investissements est également un élément important de votre planification. Il faut voir grand. Vous limiter à un portefeuille d’investissements locaux pourrait nuire à votre capacité de réaliser des profits. James Barnash conseille aux milléniaux «d’investir à l’international et de profiter des occasions qui se présentent partout dans le monde, pas seulement en Amérique du Nord ou en Europe».
Attention toutefois de ne pas vous faire piéger dans des investissements frauduleux.
Posséder des biens immobiliers est une autre forme d’investissement que les milléniaux devraient considérer, selon James Barnash, qu’il s’agisse d’appartements ou de locaux commerciaux. La plupart des gens qui se portent bien aujourd’hui ont une bonne retraite ou tirent des revenus de leurs placements immobiliers. Mais il est important de comprendre que l’immobilier est une opportunité d’investissement à long terme plutôt qu’une chance de se faire rapidement de l’argent en misant sur l’évolution du marché.
«Je pense qu’investir dans l’immobilier est vraiment judicieux, confirme James Barnash. Ensuite il faut garder le cap.»
Protégez votre famille et vos biens
Même si les choses vont très bien pour vous en ce moment, vous ne savez jamais de quoi demain sera fait et votre mode de vie pourrait changer du jour au lendemain. Il est donc de votre responsabilité de protéger votre famille et vos biens dans l’éventualité d’un revers de fortune – cela vous aidera à garder le cap en matière de planification budgétaire.
L’assurance maladie, l’assurance vie et l’assurance invalidité peuvent faire toute la différence en cas de malheur. Il est important en ce sens de protéger votre revenu: comment pourrez-vous vous débrouiller et pendant combien de temps, si vous êtes soudain dans l’impossibilité de gagner votre vie?
Vous devriez également protéger votre maison et votre voiture, et James Barnash suggère également de penser à une couverture en responsabilité civile compte tenu de la «société procédurière» dans laquelle nous vivons.
«Le prix des assurances est relativement modeste, dit James Barnash. Les gens n’en parlent pas volontiers et ils n’aiment pas trop dépenser de l’argent pour ça, mais ça peut leur sauver la vie dans certaines circonstances.»
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Privilégiez les revenus de retraite non imposables
Pour les baby-boomers, une bonne planification financière consistait à reporter les impôts (comme avec les REER), mais James Barnash croit que ce temps est révolu. Il conseille de songer à des produits d’assurance vie ou à des CELI spécialement conçus pour offrir plus de souplesse que les comptes d’épargne retraite traditionnels où vos fonds sont immobilisés et ne peuvent être touchés. Si vous envisagez un changement de carrière plus tard dans votre vie professionnelle ou si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, ces produits pourraient être un meilleur choix.
Le CELI et le REER ne sont pas profitables à tous. Assurez-vous de faire le bon choix entre ces deux régimes d’épargne.
Créez un revenu passif
La création d’un revenu passif est une excellente façon non seulement de vous procurer un revenu à la retraite, mais aussi d’augmenter vos réserves au fur et à mesure que vous épargnez. Cela pourrait venir d’un investissement dans l’immobilier, mais les entrepreneurs milléniaux d’aujourd’hui explorent plein d’autres moyens de générer des revenus passifs en parallèle, tout en continuant à travailler dans leurs emplois de jour.
«Je pense que c’est crucial, surtout si vous pensez prendre une retraite précoce, observe James Barnash. Pouvoir compter sur un revenu passif peut alors être très profitable.»
Vivez selon vos moyens
«Celui-là est très ennuyeux», concède James Barnash. Mais il est essentiel de vivre selon ses moyens si l’on veut vraiment prendre une retraite anticipée. Il est bien sûr formidable de goûter aux belles choses de la vie, et beaucoup de gens y aspirent, mais céder trop souvent à cette tentation se retournera contre vous. James Barnash parle de gens qu’il connaît et qui ont très peu d’économies et de placements, mais qui ont beaucoup dépensé pour vivre un grand train de vie. «Ils ont quatre ou cinq voitures, possèdent de grandes maisons et prennent des vacances de luxe, commente-t-il. Mais ils devront travailler jusqu’à leur mort parce qu’ils n’ont pas d’argent de côté.»
À côté de ça, il a aussi vu des gens qui ont vécu très modestement avec des revenus limités et qui, après avoir pris une retraite anticipée, vivent maintenant «très heureux et profitent de leur vie de retraité».
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Laissez-vous une marge de manœuvre
Planifier une retraite anticipée est une bonne chose sur le plan économique, mais compte tenu des aléas de la vie, James Barnash conseille vivement de ne pas s’enfermer dans un régime de retraite trop rigide. Les règles peuvent changer, tout comme l’environnement économique et votre vie, aussi est-il important de vous laisser une certaine marge de manœuvre pour pouvoir réagir face à ces changements sans pour autant saboter vos finances.
James Barnash est très clair dans ses conseils aux milléniaux qui planifient une retraite anticipée: «Être flexible et planifier à longue échéance vous donnera confiance en vous, quoi qu’il arrive, dit-il. Que les changements soient économiques, physiques ou émotionnels, vous aurez la capacité de changer de direction sans subir trop de casse, et de rebondir.»
Quoi qu’il arrive, n’ayez jamais l’une de ces attitudes déplacées quand vous parlez d’argent.
