5 assurances dont vous n’avez pas besoin
Mis à jour: Juil. 28, 2022
Les vendeurs d’assurance ne proposent pas que des contrats nécessaires ou même utiles. Voici 5 formules qui n’ont pas l’agrément des experts!
Collision et accident sans collision (pour une vieille voiture)
La première garantie couvre le remplacement et les réparations requises à la suite d’une collision, la seconde, tous les dommages attribuables à un autre événement: incendie, vandalisme, vol, chute d’objet… La loi vous oblige à souscrire à une assurance responsabilité civile pour protéger les tiers d’un accident dont vous seriez le responsable, mais si votre voiture n’a pas beaucoup de valeur, vous n’avez sans doute pas besoin de garanties supplémentaires, explique Millie Gormely, planificatrice financière agréée et ancienne experte en sinistres. «Si vous êtes propriétaire d’un vieux tacot, vous ne serez pas tenté de faire des réparations même mineures ou purement cosmétiques. Et encore moins de faire une déclaration de sinistre qui ternirait votre dossier», note-t-elle. Elle rappelle que le montant versé dépend de la valeur du véhicule. Sa recommandation: refusez cette protection si la prime dépasse 10% de la valeur de la voiture.
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Assurance hypothécaire
Une assurance hypothécaire c’est une assurance vie limitée au remboursement de l’hypothèque en cas de décès du titulaire. Il y a donc trois choses à retenir: premièrement, c’est le prêteur qui touche l’argent, et non la famille de l’emprunteur; deuxièmement, la prime est nettement plus élevée que celle d’une assurance vie classique (pour un non-fumeur de 40 ans, une assurance hypothécaire de 100 000$ peut coûter 50% de plus qu’une police temporaire équivalente de 10 ans); troisièmement, cette prime reste constante jusqu’à l’échéance du contrat, même si le capital assuré décroîtrait régulièrement avec des paiements réguliers, par exemple.
Si vous voulez avoir la certitude que votre famille pourra rembourser votre dette hypothécaire après votre décès, augmentez plutôt le capital de votre assurance vie, à condition que vous puissiez le faire, bien entendu. L’assurance hypothécaire n’est pas meilleure qu’une police d’assurance-vie individuelle, mais elle est évidemment mieux que rien si vous ne pouvez pas vous assurer notamment pour des raisons médicales.
Solde de carte de crédit
Beaucoup d’entreprises proposent une assurance qui garantie le paiement du montant minimum exigé sur le solde d’une carte de crédit en cas d’invalidité ou de perte d’emploi. Cette garantie coûte habituellement 1% du montant dépensé; ce n’est pas négligeable. «Beaucoup de polices stipulent que la prime est payable si le solde n’est pas intégralement réglé avant l’envoi du relevé, précise Preet Banerjee, chroniqueur et commentateur financier torontois. Si vous attendez d’avoir reçu votre état de compte, votre prime est due même si vous payez votre facture sur-le-champ. Sur un solde permanent de 2500$, c’est donc 25$ qui s’ajoutent chaque mois aux intérêts.»
Décès accidentel
La plupart des gens sont déjà couverts, soit par le régime d’assurance collective d’un employeur, soit par le programme d’indemnisation des accidents de travail de leur province ou encore, par leur assurance automobile. Qu’elle fasse l’objet d’une police distincte ou non, l’assurance en cas de décès et de mutilation accidentels «exploite les angoisses du client», selon Tom Drake, blogueur financier à Edmonton. Ce n’est pas la formule la plus indiquée, même s’il ne vous en coûte que 10$ par mois pour une garantie de 100 000$. Mieux vaut investir cet argent dans une assurance vie classique (si vous y êtes admissible). Que vous mouriez dans un accident ou de cause naturelle, le manque à gagner sera le même.
Invalidité
Les garanties invalidité et maladies graves couvrent toutes les deux des accidents de santé graves. Pour choisir à bon escient, il faut être conscient des limites de la première et des avantages méconnus de la seconde. L’assurance invalidité garantit le remplacement d’une partie de votre revenu quand une maladie ou une blessure vous empêche de travailler. C’est utile, mais vous devez faire préciser l’étendue de la garantie, dit Sally Praskey, coauteure du livre What Canadians Really Need to Know Before Buying Insurance. La rente est-elle payable si vous ne pouvez plus exercer votre métier actuel ou uniquement si vous ne pouvez plus travailler du tout? Quel est le délai de carence? Combien de temps durent les versements? Sachez que les polices (et les primes) varient.
L’assurance maladies graves peut s’avérer plus intéressante dans certains cas, poursuit Sally Praskey, car elle couvre bon nombre de problèmes de santé et garantit simplement le versement d’un capital qui peut aussi bien servir à régler les factures pendant votre convalescence, qu’à faire un voyage ou à payer des soins médicaux. Peu importe que vous puissiez travailler ou non, il suffit de produire le diagnostic médical. «J’ai survécu à trois cancers, conclut Sally Praskey, et j’aurais aimé bénéficier de ce genre d’assurance.»
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